4 สิ่งควรรู้ ก่อนผ่อนรถมอเตอร์ไซค์ แบบไหนคุ้ม ไม่จ่ายเกินจำเป็น

การมีรถมอเตอร์ไซค์สักคันช่วยให้ชีวิตสะดวกสบายขึ้นมาก และการเลือกผ่อนก็เป็นวิธีที่หลายคนนิยม แต่จะทำอย่างไรให้การผ่อนรถมอเตอร์ไซค์ของเราคุ้มค่าที่สุดและไม่ต้องจ่ายแพงเกินความจำเป็น การตัดสินใจโดยขาดความเข้าใจอาจทำให้เราเสียเงินมากกว่าที่ควรจะเป็น บทความนี้จะพาไปสำรวจปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาก่อนตัดสินใจ เพื่อให้ทุกการใช้จ่ายของเราเป็นไปอย่างชาญฉลาดและรอบคอบที่สุด

4 สิ่งควรรู้ ก่อนผ่อนรถมอเตอร์ไซค์

ก่อนจะเซ็นสัญญาผ่อนมอเตอร์ไซค์มีปัจจัยสำคัญ 4 ข้อที่ส่งผลโดยตรงต่อยอดเงินที่เราต้องจ่ายทั้งหมด การทำความเข้าใจในรายละเอียดเหล่านี้จะช่วยให้เราสามารถวางแผนการเงินได้อย่างรัดกุมและเลือกข้อเสนอที่ดีที่สุดสำหรับตัวเอง เพื่อป้องกันภาระค่าใช้จ่ายที่อาจบานปลายในอนาคต

1. อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนทางการเงินที่เราต้องจ่ายเพิ่มนอกเหนือจากราคารถมอเตอร์ไซค์ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันเพียงเล็กน้อยก็ส่งผลต่อยอดรวมที่ต้องจ่ายแตกต่างกันอย่างมหาศาลเมื่อสิ้นสุดสัญญา เราจึงควรเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันการเงินเพื่อหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุด เพราะนั่นหมายถึงภาระการผ่อนชำระที่เบาลงและประหยัดเงินในกระเป๋าได้มากขึ้น

2. ระยะเวลาผ่อนมอเตอร์ไซค์

ระยะเวลาในการผ่อนชำระมีผลโดยตรงต่อจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน การเลือกระยะเวลาผ่อนสั้นจะทำให้ค่างวดต่อเดือนสูง แต่จะช่วยให้เราจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง ในทางกลับกันการเลือกระยะเวลาผ่อนยาวจะทำให้ค่างวดต่อเดือนถูกลง แต่เมื่อคำนวณยอดที่ต้องจ่ายทั้งหมด เราอาจต้องเสียดอกเบี้ยมากกว่าเดิม การเลือกระยะเวลาที่เหมาะสมจึงขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้ของเรา

3. เงินดาวน์รถมอเตอร์ไซค์

การวางเงินดาวน์รถมอเตอร์ไซค์ให้สูงที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ คือหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการลดภาระการผ่อน เพราะยิ่งดาวน์มาก ยอดจัดไฟแนนซ์ก็จะยิ่งน้อยลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดสัญญาลดลงตามไปด้วย นอกจากนี้ การวางเงินดาวน์สูงยังอาจทำให้เราได้รับเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ยพิเศษจากสถาบันการเงินอีกด้วย เราจึงควรเตรียมเงินก้อนนี้ไว้เพื่อความคุ้มค่าในระยะยาว

4. ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ (ประกัน และพ.ร.บ.)

นอกเหนือจากค่างวดแล้ว อย่าลืมคำนึงถึงค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่น ๆ ที่จะตามมา เช่น ค่าประกันรถหายหรือประกันอุบัติเหตุ ซึ่งสถาบันการเงินส่วนใหญ่มักบังคับให้ทำในปีแรก รวมถึงค่าจดทะเบียนและค่า พ.ร.บ. (พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ) ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายภาคบังคับตามกฎหมาย เราควรนำค่าใช้จ่ายส่วนนี้มารวมคำนวณเพื่อประเมินความสามารถในการผ่อนชำระที่แท้จริง

วิธีคิดดอกเบี้ยรถมอเตอร์ไซค์

ในการผ่อนรถมอเตอร์ไซค์สิ่งสำคัญคือการเข้าใจวิธีคำนวณดอกเบี้ย ซึ่งโดยทั่วไปมี 2 รูปแบบหลัก คือแบบคงที่ (Flat Rate) และแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) การทราบความแตกต่างของทั้งสองแบบจะช่วยให้เราประเมินภาระทางการเงินและวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้น

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่

อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คือ การคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนเพียงครั้งเดียวตั้งแต่เริ่มทำสัญญา แล้วนำมารวมกับเงินต้นก่อนจะหารเฉลี่ยเป็นค่างวดที่ต้องชำระเท่ากันทุกเดือน ข้อสังเกตคือแม้เราจะนำเงินก้อนมาโปะหรือปิดบัญชีก่อนกำหนด ยอดดอกเบี้ยที่คำนวณไว้แล้วจะไม่ลดลง โดยมีสูตรการคำนวณคือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปี

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมุติว่าหลังการหักลบเงินดาวน์เหลือ 50,000 บาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 20% ต่อปี เป็นเวลา 2 ปี จะมีดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด (50,000 x 20% x 2) = 20,000 บาท ทำให้ยอดหนี้รวมเป็น 70,000 บาท เมื่อหารผ่อนชำระ 24 เดือน จะได้ค่างวดคงที่ประมาณ 2,916.67 บาทต่อเดือน

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) จะคำนวณดอกเบี้ยในแต่ละงวดจากเงินต้นคงเหลือที่แท้จริง ดังนั้น เมื่อเราชำระค่างวดเข้าไป เงินต้นจะลดลงและส่งผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลงตามไปด้วย หากเรามีเงินก้อนมาโปะเพื่อลดเงินต้น ก็จะช่วยให้ประหยัดค่าดอกเบี้ยโดยรวมได้มากขึ้น โดยมีสูตรการคำนวณคือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนวันในงวด) ÷ จำนวนวันต่อปี

ตัวอย่างการคำนวณ

สมมุติว่าหลังการหักลบเงินดาวน์เหลือ 50,000 บาท อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก 20% ต่อปี ดอกเบี้ยในเดือนแรก (50,000 x 20% x 30) ÷ 365 จะอยู่ที่ประมาณ 822 บาท หากเราจ่ายค่างวด 2,500 บาท เงินจำนวนนี้จะถูกหักเป็นค่าดอกเบี้ย 822 บาท และส่วนที่เหลือ 1,678 บาทจะไปลดเงินต้น ทำให้เงินต้นคงเหลือสำหรับคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปคือ 48,322 บาท

ตารางผ่อนรถมอเตอร์ไซค์

เพื่อให้เห็นภาพรวมของภาระค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น การดูตารางผ่อนรถมอเตอร์ไซค์จากสถาบันการเงินหรือตัวแทนจำหน่ายถือเป็นสิ่งจำเป็น โดยตารางนี้จะแสดงยอดผ่อนชำระต่อเดือนตามจำนวนเงินดาวน์และระยะเวลาที่เลือก โดยกำหนดให้ค่ารถมอเตอร์ไซค์ขนาดเล็ก เครื่องยนต์ไม่เกิน 149 CC ราคา 60,000 บาท และคิดดอกเบี้ยคงที่ 5% ต่อปี

หมายเหตุ: ตัวเลขในตารางเป็นเพียงการประมาณการเพื่อใช้เป็นตัวอย่างเท่านั้น โปรดตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยและยอดผ่อนที่แน่นอนกับสถาบันการเงินอีกครั้ง

ค้างค่างวดรถมอเตอร์ไซค์กี่เดือนจะถูกยึดรถ

การผ่อนมอเตอร์ไซค์ตามหลักปฏิบัติและข้อกฎหมาย หากมีการค้างชำระค่างวดติดต่อกันเป็นเวลา 3 เดือนขึ้นไป ทางบริษัทจะส่งหนังสือบอกเลิกสัญญาและมีสิทธิ์ในการติดตามเพื่อยึดรถคืนได้ ดังนั้น การรักษาวินัยในการชำระเงินจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเพื่อไม่ให้เกิดปัญหานี้

การตัดสินใจผ่อนรถมอเตอร์ไซค์อย่างรอบคอบต้องพิจารณาทั้งอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน เงินดาวน์ และค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่คุ้มค่าที่สุดและไม่สร้างภาระทางการเงินในระยะยาว สำหรับใครที่ต้องการเงินก้อนฉุกเฉินเพื่อใช้เป็นเงินเสริมสภาพคล่องในระหว่างการผ่อนรถมอเตอร์ไซค์ บัตรกดเงินสดก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่พร้อมอยู่เคียงข้างในทุกสถานการณ์ทางการเงิน สำหรับใครที่สนใจสมัครบัตรกดเงินสดยูเมะพลัสก็สามารถสมัครผ่านทางออนไลน์ได้ตลอด 24 ชั่วโมง

*อัตราดอกเบี้ย 19.8% - 25% ต่อปี, กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว, ดูเงื่อนไขได้ที่เว็บไซต์ยูเมะพลัส