รู้ก่อนกู้! ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก VS ดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันอย่างไร

การตัดสินใจขอสินเชื่อแต่ละครั้งมีปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาคือ “อัตราดอกเบี้ย” ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมด แต่หลายคนอาจยังไม่เข้าใจความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยแต่ละประเภท โดยเฉพาะลดต้นลดดอกคืออะไร และมีผลต่อการผ่อนชำระหนี้ของเราอย่างไร บทความนี้ จะพาทุกคนไปทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างดอกเบี้ยสองรูปแบบ เพื่อการวางแผนทางการเงินที่ได้เหมาะสมกับตัวเองมากที่สุด

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คืออะไร

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือ การคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ยิ่งเราชำระเงินต้นคืนไปมากเท่าไหร่ ดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็จะยิ่งลดน้อยลงตามไปด้วย ทำให้ภาระดอกเบี้ยโดยรวมลดลง การคิดดอกเบี้ยแบบนี้มักพบได้ในสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรกดเงินสด และสินเชื่อบ้าน

ข้อดีของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

การคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกรูปแบบที่ให้อิสระและความยืดหยุ่นทางการเงินแก่ผู้กู้ค่อนข้างสูง โดยเฉพาะเมื่อเรามีความสามารถในการชำระคืนมากกว่ายอดขั้นต่ำในแต่ละเดือน ซึ่งข้อดีหลัก ๆ ของการคิด ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกนั้นมีอยู่หลายอย่างที่น่าสนใจและเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้โดยตรง

• ประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว ยิ่งเราโปะหรือจ่ายคืนเงินต้นมากขึ้นเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัด ๆ ไปจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด ทำให้ประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสัญญาได้เป็นอย่างดี
• หมดหนี้ได้เร็วขึ้น หากเรามีสภาพคล่องทางการเงินและสามารถชำระคืนได้มากกว่ายอดผ่อนชำระขั้นต่ำ ยอดเงินต้นจะลดลงอย่างรวดเร็ว ส่งผลให้ระยะเวลาในการผ่อนชำระสั้นลงและเป็นอิสระทางการเงินได้เร็วขึ้น
• มีความยืดหยุ่นสูง เมื่อต้องการปิดยอดหนี้ก่อนกำหนด ทำให้เราสามารถวางแผนการเงินเพื่อโปะหนี้ก้อนใหญ่ได้ทันทีที่มีความพร้อม

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยลดต้นลดดอก

แม้ว่าดอกเบี้ยลดต้นลดดอกคือทางเลือกที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้อย่างดี แต่ก็มีข้อจำกัดบางอย่างที่ผู้ขอสินเชื่อควรทำความเข้าใจและพิจารณาให้รอบคอบ เพื่อให้แน่ใจว่าสามารถบริหารจัดการการผ่อนชำระได้อย่างเหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตัวเอง

• ยอดผ่อนชำระช่วงแรกสูง ในช่วงแรกของการผ่อนชำระสัดส่วนของดอกเบี้ยจะค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับเงินต้น ทำให้ยอดหนี้ลดลงช้ากว่าที่คาดการณ์ไว้หากชำระเพียงยอดขั้นต่ำ
• ต้องมีวินัยในการโปะ หากต้องการประหยัดดอกเบี้ยและปิดหนี้ให้เร็วขึ้น จำเป็นต้องมีวินัยในการชำระคืนมากกว่ายอดขั้นต่ำ ซึ่งอาจไม่เหมาะกับผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอน
• อาจคำนวณยอดรวมได้ยากกว่า เนื่องจากดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงไปทุกงวดตามเงินต้นคงเหลือ การคำนวณภาระดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญาอาจมีความซับซ้อนกว่าดอกเบี้ยคงที่

ดอกเบี้ยคงที่ คืออะไร

ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) คือ การคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นเต็มจำนวนตั้งแต่เริ่มต้นสัญญา แล้วนำดอกเบี้ยทั้งหมดมารวมกับเงินต้น ก่อนจะหารด้วยจำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระ ทำให้ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือนเท่ากันตลอดอายุสัญญา

ข้อดีของดอกเบี้ยคงที่

ดอกเบี้ยคงที่เป็นรูปแบบที่เข้าใจง่ายและสะดวกต่อการวางแผนทางการเงิน เนื่องจากผู้กู้จะทราบยอดผ่อนชำระที่แน่นอนในแต่ละเดือนไปจนสิ้นสุดสัญญา ทำให้สามารถจัดสรรงบประมาณค่าใช้จ่ายส่วนอื่น ๆ ได้อย่างลงตัว ซึ่งข้อดีที่โดดเด่นของดอกเบี้ยประเภทนี้มีดังต่อไปนี้

• ยอดผ่อนชำระเท่ากันทุกงวด ทำให้ง่ายต่อการวางแผนและบริหารจัดการค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน เพราะทราบจำนวนเงินที่ต้องชำระแน่นอน ไม่มีการเปลี่ยนแปลง
• เข้าใจง่ายไม่ซับซ้อน วิธีการคำนวณไม่ซับซ้อน ทำให้ผู้กู้สามารถคำนวณยอดผ่อนและดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องจ่ายได้ด้วยตนเองตั้งแต่ก่อนทำสัญญา
• เหมาะกับผู้ที่ต้องการความแน่นอน เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำและต้องการยอดผ่อนที่คงที่ เพื่อความสะดวกในการวางแผนการเงินระยะยาว

ข้อจำกัดของดอกเบี้ยคงที่

แม้จะมอบความสะดวกในการวางแผนทางการเงิน แต่ดอกเบี้ยคงที่ก็มีข้อจำกัดบางอย่างเหมือนกัน ซึ่งผู้กู้ควรนำมาพิจารณาเปรียบเทียบ เพื่อให้เห็นภาพรวมและตัดสินใจเลือกประเภทสินเชื่อได้สอดคล้องกับเป้าหมายและความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองมากที่สุด

• ภาระดอกเบี้ยโดยรวมสูงกว่า เมื่อเทียบกับดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่อัตราเดียวกัน ดอกเบี้ยคงที่จะมีภาระดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสัญญาที่สูงกว่า
• ไม่เหมาะกับการโปะหนี้ แม้จะชำระเงินก้อนใหญ่เพื่อโปะหนี้ ยอดดอกเบี้ยก็จะไม่ลดลงตามไปด้วย เพราะดอกเบี้ยถูกคำนวณไว้ล่วงหน้าตั้งแต่ต้นแล้ว
• อาจมีค่าปรับหากปิดก่อนกำหนด สินเชื่อบางประเภทอาจมีเงื่อนไขค่าปรับหากผู้กู้ต้องการชำระคืนทั้งหมดเพื่อปิดสัญญาก่อนครบกำหนด 

สรุปความแตกต่างของดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนยิ่งขึ้นเราได้สรุปความแตกต่างที่สำคัญระหว่างดอกเบี้ยลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่ในประเด็นหลัก ๆ ซึ่งจะช่วยให้เราสามารถเปรียบเทียบและตัดสินใจเลือกรูปแบบสินเชื่อที่เหมาะสมกับความต้องการและวินัยทางการเงินของเราได้อย่างถูกต้องและมีประสิทธิภาพสูงสุด

ยอดผ่อนชำระรายงวด

ยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือนเป็นปัจจัยแรก ๆ ที่หลายคนให้ความสำคัญ เพราะส่งผลโดยตรงต่อสภาพคล่องและการบริหารจัดการค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ซึ่งลักษณะการผ่อนชำระของดอกเบี้ยทั้งสองประเภทนี้มีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน ทำให้เหมาะกับความต้องการในการวางแผนการเงินที่ต่างกันออกไป

• ลดต้นลดดอก ยอดผ่อนชำระอาจเท่ากันหรือลดลงในแต่ละงวด แต่สัดส่วนของเงินต้นที่ชำระจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ขณะที่สัดส่วนดอกเบี้ยจะลดลง
• ดอกเบี้ยคงที่ ยอดผ่อนชำระจะเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา ทำให้ง่ายต่อการวางแผน

ภาระดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา

การทำความเข้าใจว่าดอกเบี้ยประเภทไหนจะทำให้เราเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าในระยะยาวจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง เพราะการเลือกที่ถูกต้องจะช่วยให้เราประหยัดเงินในกระเป๋าไปได้เป็นจำนวนมากตลอดอายุสัญญาของสินเชื่อนั้น ๆ

• ลดต้นลดดอก หากชำระคืนมากกว่ายอดขั้นต่ำหรือมีการโปะยอด จะช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มาก
• ดอกเบี้ยคงที่ ภาระดอกเบี้ยรวมมักจะสูงกว่า เพราะคำนวณจากเงินต้นเต็มจำนวนตั้งแต่แรก

ระยะเวลาการผ่อนชำระคืน

ความสามารถในการปลดหนี้ได้เร็วหรือช้าก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ขึ้นอยู่กับประเภทของดอกเบี้ยที่เลือก สำหรับผู้ที่ต้องการเป็นอิสระทางการเงินโดยเร็วที่สุด การเลือกสินเชื่อที่เอื้อต่อการปิดหนี้ก่อนกำหนดจึงเป็นทางเลือกที่น่าสนใจ ซึ่งดอกเบี้ยทั้งสองประเภทก็ให้ความยืดหยุ่นในด้านนี้ต่างกัน

• ลดต้นลดดอก สามารถปิดหนี้ได้เร็วกว่ากำหนดหากมีความสามารถในการโปะเงินต้นเพิ่ม
• ดอกเบี้ยคงที่ ระยะเวลาผ่อนชำระเป็นไปตามที่กำหนดในสัญญา การโปะไม่ช่วยให้หนี้หมดเร็วขึ้น

ควรเลือกแบบไหนดี

การตัดสินใจเลือกระหว่างสองรูปแบบนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและวินัยทางการเงินของเรา หากต้องการความยืดหยุ่น วางแผนที่จะโปะเพื่อปิดหนี้ให้เร็วที่สุด และต้องการประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาวดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือคำตอบที่ดีที่สุด แต่หากเราต้องการยอดผ่อนชำระที่แน่นอนในแต่ละเดือนเพื่อให้ง่ายต่อการวางแผนค่าใช้จ่าย การเลือกสินเชื่อดอกเบี้ยคงที่ก็จะเหมาะสมและสามารถบริหารจัดการได้สะดวกกว่า ทำให้เราวางแผนการเงินได้อย่างลงตัว

การทำความเข้าใจว่าลดต้นลดดอก คืออะไร และแตกต่างจากดอกเบี้ยคงที่อย่างไร จะช่วยให้การเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เหมาะสมกับเราที่สุด โดยดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ ทำให้ยิ่งจ่ายคืนมาก ดอกเบี้ยยิ่งลด ซึ่งเหมาะกับผู้ที่ต้องการปิดหนี้เร็วและประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว เช่นเดียวกับบัตรกดเงินสดยูเมะพลัส ที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก และยังใช้บริการง่ายผ่าน Umay+ Application ดูวงเงิน เบิกถอนเงินสด และชำระคืนผ่านแอปได้ตลอด 24 ชั่วโมง ให้ความยืดหยุ่นทางการเงินในยามฉุกเฉินสำหรับใครที่สนใจสมัครบัตรกดเงินสดยูเมะพลัสก็สามารถสมัครผ่านทางออนไลน์ได้ตลอด 24 ชั่วโมง

*อัตราดอกเบี้ย 19.8% - 25% ต่อปี, กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว, ดูเงื่อนไขได้ที่เว็บไซต์ยูเมะพลัส